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踏入农历新年，除了祝福与团聚，也是订立财务目标、规划未来的好时机。对不少华人家庭而言，无论是首次置业还是准备退休，都是人生重要里程碑。所谓「兵马未动，粮草先行」，要「马到功成 」必须提前准备好储蓄理财计划。这个新春，道明财富财务策划高级区域经理许莉莉（Lilly Hua）与大家分享置业与退休的理财策略，教你善用各种储蓄账户及工具累积财富。理财有道，马年自然风生水起，财源滚滚来！
成家先立室：首次置业攻略
买房不只是一项投资，更是为自己和家人建立安乐窝，是许多人扎根加拿大的人生大事之一。Lilly 为首次置业人士推荐「首次购房储蓄账户」（First Home Savings Account, FHSA），享受其双重税务优惠。FHSA 是特别为首置人士而设的免税储蓄方案，注资时可以抵税，而账户内的资金增长（用于购买合资格房屋时）亦可免税。
只要是加拿大税务居民且年满 18 岁（或所在省份的法定年龄），持有效社会保险号（SIN）并符合首次置业资格，即可开立 FHSA 账户。每年最高可供款 $8,000，终身供款上限为 $40,000。即使购房计划有变，FHSA 的资金亦可转至注册退休储蓄计划（RRSP）或注册退休收入基金（RRIF），享受延税优惠。 
至于要拥有多少储蓄才算「充裕」，Lilly 建议使用以下计算工具：
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- 置业成本计算器（Home Ownership Calculator）: 估算未来购置物业后的每月住房开支（包括水电暖、地税及房贷），并与目前每月住房开支比较。若能每月把差额存起或作投资，将有助达成购房目标。
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- 房屋贷款计算器和工具（Mortgage Calculators and Tools）: 功能包括估算不同利率及周期的还款金额、评估买家的负担能力、制定首期付款的储蓄计划，以及有关暂停／提前还款的计算。
Lilly 贴心提醒各位准买家，在选择房贷方案时，除了考虑低息利率，更应留意其还贷条款：「房贷方案的其中一个关键是其还款灵活度，可以容许你在遇上紧急情况时暂停还款，或者在资金充裕时提前还贷以减少支付利息，长远而言可更有效管理债务。」
退休不用愁：早日实现财务自由
现代人对「退休」的定义不再是「老有所依」，而是从容自在地享受第二人生。退休要无忧，Lilly 建议开设「注册退休储蓄计划」（Registered Retirement Savings Plan, RRSP）。注资 RRSP 时可以抵税，供款连同投资收益可享延税优惠，直至提款时才视为应税收入，有助节省整体税务支出。
不少人以为必须待退休后方可动用 RRSP 资金，其实 RRSP 提供相当灵活的选项，容许合资格人士透过购屋计划（Home Buyers’ Plan, HBP）或终生学习计划（Lifelong Learning Plan, LLP）从 RRSP 提取资金并享有免税优惠，只需在指定期限内偿还提款即可。
想提前规划，累积退休所需储蓄，在退休后安享生活，可善用以下工具:
- 退休计算器（Retirement Calculator）: 根据理想退休生活方式、收入与储蓄状况，估算退休所需储蓄金额。
- TD Goal Builder: 设立长、中、短期财务目标，提供量身定制的投资建议，可随时追踪进度并调整方向。
不少 Gen Z 渴望早日实现财务自由，提前过上退休生活。然而 TD 最近一项调查指出，只有 43% 的 Gen Z 使用 RRSP。对此，Lilly 强调退休规划越早越好：「复利效应可以让本金连同利息随着时间『钱滚钱』，
无论是有意置业，还是计划退休，Lilly 建议大家预约与TD个人理财顾问会面，量身制定理财计划，逐步迈向理想生活，为未来的自己送上最有意义的「红包」。
最后，Lilly 祝愿大家在新一年财运亨通、马到功成！
#TD农历新年理财特辑
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