本文資料由客戶提供
踏入農曆新年，除了祝福與團聚，也是訂立財務目標、規劃未來的好時機。對不少華人家庭而言，無論是首次置業還是準備退休，都是人生重要里程碑。所謂「兵馬未動，糧草先行」，要「馬到功成 」必須提前準備好儲蓄理財計劃。這個新春，道明財富財務策劃高級區域經理許莉莉（Lilly Hua）與大家分享置業與退休的理財策略，教你善用各種儲蓄賬戶及工具累積財富。理財有道，馬年自然風生水起，財源滾滾來！
成家先立室：首次置業攻略
買房不只是一項投資，更是為自己和家人建立安樂窩，是許多人紮根加拿大的人生大事之一。Lilly 為首次置業人士推薦「首次購房儲蓄賬戶」（First Home Savings Account, FHSA），享受其雙重稅務優惠。FHSA 是特別為首置人士而設的免稅儲蓄方案，注資時可以抵稅，而賬戶內的資金增長（用於購買合資格房屋時）亦可免稅。
只要是加拿大稅務居民且年滿 18 歲（或所在省份的法定年齡），持有效社會保險號（SIN）並符合首次置業資格，即可開立 FHSA 賬戶。每年最高可供款 $8,000，終身供款上限為 $40,000。即使購房計劃有變，FHSA 的資金亦可轉至註冊退休儲蓄計劃（RRSP）或註冊退休收入基金（RRIF），享受延稅優惠。 
至於要擁有多少儲蓄才算「充裕」，Lilly 建議使用以下計算工具：
-
- 置業成本計算器（Home Ownership Calculator）: 估算未來購置物業後的每月住房開支（包括水電暖、地稅及房貸），並與目前每月住房開支比較。若能每月把差額存起或作投資，將有助達成購房目標。
-
- 房屋貸款計算器和工具（Mortgage Calculators and Tools）: 功能包括估算不同利率及周期的還款金額、評估買家的負擔能力、制定首期付款的儲蓄計劃，以及有關暫停／提前還款的計算。
Lilly 貼心提醒各位準買家，在選擇房貸方案時，除了考慮低息利率，更應留意其還貸條款：「房貸方案的其中一個關鍵是其還款靈活度，可以容許你在遇上緊急情況時暫停還款，或者在資金充裕時提前還貸以減少支付利息，長遠而言可更有效管理債務。」
退休不用愁：早日實現財務自由
現代人對「退休」的定義不再是「老有所依」，而是從容自在地享受第二人生。退休要無憂，Lilly 建議開設「註冊退休儲蓄計劃」（Registered Retirement Savings Plan, RRSP）。注資 RRSP 時可以抵稅，供款連同投資收益可享延稅優惠，直至提款時才視為應稅收入，有助節省整體稅務支出。
不少人以為必須待退休後方可動用 RRSP 資金，其實 RRSP 提供相當靈活的選項，容許合資格人士透過購屋計劃（Home Buyers』 Plan, HBP）或終生學習計劃（Lifelong Learning Plan, LLP）從 RRSP 提取資金並享有免稅優惠，只需在指定期限內償還提款即可。
想提前規劃，累積退休所需儲蓄，在退休後安享生活，可善用以下工具:
- 退休計算器（Retirement Calculator）: 根據理想退休生活方式、收入與儲蓄狀況，估算退休所需儲蓄金額。
- TD Goal Builder: 設立長、中、短期財務目標，提供量身定製的投資建議，可隨時追蹤進度並調整方向。
不少 Gen Z 渴望早日實現財務自由，提前過上退休生活。然而 TD 最近一項調查指出，只有 43% 的 Gen Z 使用 RRSP。對此，Lilly 強調退休規劃越早越好：「複利效應可以讓本金連同利息隨着時間『錢滾錢』，
無論是有意置業，還是計劃退休，Lilly 建議大家預約與TD個人理財顧問會面，量身制定理財計劃，逐步邁向理想生活，為未來的自己送上最有意義的「紅包」。
最後，Lilly 祝願大家在新一年財運亨通、馬到功成！
#TD農曆新年理財特輯
瀏覽星島A1網站或應用程序，收聽農曆新年理財特輯的網上重播。
