【星岛综合报道】安省今年山火季持续恶化，不少度假屋业主开始重新检视保险保障。保险业界提醒，许多业主最大的误解，是以为现有保单足以支付重建费用，一旦发生火灾，可能面临数万甚至数十万元保额不足的情况。
业主Frank Lechlitner拥有尼皮辛湖（Lake Nipissing）一座3房岛上度假屋近十年，他表示，近年山火季节愈来愈长、火势亦更猛烈，令他改变对风险管理的看法。
由于其度假屋只能乘船前往，他指出，一直明白岛上物业在火灾及紧急救援方面存在特殊风险。“有时附近发生山火，浓烟非常严重。”
随着安省可能迎来历来最严重山火季，愈来愈多度假屋业主重新检视保险内容。
加拿大保险局消费者及业界关系总监Anne Marie Thomas表示，从保险角度而言，山火本质上仍属于火灾保障范围，但度假屋业主尤其需要清楚了解自己的保障内容。她指出，即使两间度假屋位于同一湖畔，保险风险及保费亦可能相差甚远。
与一般住宅保险相比，度假屋保单更具针对性。由于涉及湖滨、水码头、营火、船只、崎岖地形及访客等因素，法律责任风险通常高于一般市区住宅。
Stirco Insurance总裁兼行政总裁Chris Stirling表示，保险公司会考虑道路是否全年可通行、消防救援时间、建筑材料及使用情况等因素。他提醒，不少人误以为购买保险便代表任何损失均可获赔，但实际上保单均设有不同条款、限制及不保事项，应于事故发生前仔细了解。
投保时，保险公司一般会将度假屋分类为季节性住宅（seasonal property）或第二住宅（secondary home），并评估全年道路通达情况、供暖系统、供水设施、冬季防寒措施及居住频率等。
Thomas指出，只于夏季使用、冬季关闭、未设冬季供暖及交通有限的季节性度假屋，一般只提供“列明风险保障”（named perils），即仅保障保单列明的火灾、雷击、风暴及冰雹等风险。
若把度假屋作短期出租用途，亦可能影响保障范围，部分保单更规定只可由业主及其邀请人士入住。
至于全年均可居住的第二住宅保单，保障范围则较全面，但要求全年道路通达、设有主要供暖系统，以及定期有人到访。
TD Insurance副总裁Kristen Gill表示，不少业主索偿后才发现，码头、船屋、工具屋、小木屋（bunkie）及休闲设备等附属设施，很多均设有独立赔偿上限或额外保障要求。
她建议业主应主动询问保险公司，保单是否已反映现时物业的实际使用方式，以及所有希望受到保障的设施是否已列入保单。
Stirling则建议业主向保险公司提供物业照片，有助发现例如木柴暖炉、额外建筑物、未申报码头等可能影响保障的重要资料。
此外，翻新工程、新增船只及娱乐设备，甚至搬入度假屋长住，都可能改变保险需要，应及早通知保险公司。
他亦提醒，烟雾造成的污染及清理费用同样可能十分庞大，是否受保则视乎保单条款及个别事故情况。
专家指出，偏远地区、岛屿运输、清理瓦砾、建材运送及人工成本近年持续上升，令重建度假屋的开支远高于不少业主想像。
业主Lechlitner表示，他目前投保30万元，但若度假屋完全焚毁，所有建材都需由岸边运往岛上，他坦言：“30万元是否足够？我完全没有把握，我其实很怀疑。”
保险业提醒，许多季节性度假屋并不设“保证重建保障”（guaranteed replacement cost），若保额仍按多年前建屋成本计算，一旦重建成本急升，业主可能需要自行承担数十万甚至更多支出。
加拿大皇家银行（RBC）资料显示，目前加拿大度假屋保费每年约800至3,000元，惟随着极端天气增加，保费将受地点、交通、出租用途、供水系统及保障额等因素影响而持续上升。
专家建议业主每年重新检视保单、保存云端照片及财物清单，并采取官方建议的防火措施，包括清理周边植被、规划疏散路线及采用耐火建材，以减低山火风险。
业主Lechlitner表示，他现在已很少燃点传统营火，改用火炉，亦加入当地South Bay Cottage互助组织，共享灭火设备，希望永远不用真正考验自己的保单保障。
(资料图:星报,加通社等)T15
