星報專欄作家︰Ellen Roseman
「你應該生氣,我們也與你一樣憤怒。保護消費者的法律和政策混淆、重疊,有時更互相矛盾,力度也不夠強。」這是美國民主党參議員布魯蒙索(Richard Blumenthal),以及美國聯邦貿易委員會專員Terrell McSweeny在CNN.com評論易速傳真(Equifax)風波時的言論。
他們計劃擬訂法例,容許貿易委員會調查所有持有敏感資料的公司的數據外泄事件,就算沒證據顯示消費者的利益受損也可立案調查。不小心處理消費者數據首先會被視為有損消費者利益。
我對易速傳真的感到憤怒,原因不只是因為該機構最近出現安全漏洞,暴露了1.43億美國人和8000名加拿大人的敏感資訊。我也對環聯(TransUnion)感到憤怒,雖然這兩間美國信貸受安省法例監管,必須按客戶要求免費提供信貸報告,然而正如我在2010年的專欄中說過,想行使本身的權利可能殊不容易。
兩間公司習慣把收費服務放到網站首頁,想要免費服務需要自行搜尋。收費服務包括信貸評分,即有關你的信貸歷史和信譽的3位分數,由300分至900分不等,另外還包括有提醒你信貸報告和信貸評分有變動的每月服務。
根據法例,你有權免費索取郵寄到家中的信貸報告(易速傳真指需時5至10個工作天)。不過若你想買房或買車,需要快速批核貸款,這種方式並不理想。幸而你可以即時取得網上信貸報告,惟需要款付約15至25元,視乎你只想要信貸報告,還是都想取得信貸評分。
這又引發出另一個問題,若你向易速傳真或環聯購買監控服務(月費15至20元),兩間公司可以免費或以折扣價提供信貸分數。公司更聲稱顧客可以隨時中止服務。然而要行駛取消訂購服務的權利也不容易,我處理過數名報紙讀者提出的類似投訴。
在2013年一期專欄中,我提及一名男士花了數個月,嘗試透過電話或電郵聯絡易速傳真,以停止對方每月自動扣帳。在2014年一期專欄中,我亦寫過兩名環聯顧客每月都被收取服務訂閱費(其中一人根本不知道自己訂購了相關服務),二人都要在外界協助下方能脫身。
最近一個姓名縮寫與我一樣的消費者(她不想公開姓名)向我傾訴,今年6月她開了信用監控帳戶,首一個月的費用為4.95元,並可以在一個月後取消使用服務。她說當時嘗試申請「凍結信用」(credit freeze,凍結會令所有人無法取得信貸報告,讓盜用身分的不法之徒難以假冒她的名義開設戶口),環聯表示申請的唯一辦法就是註冊一個月,然後再取消服務。
她整個夏天去了旅行,其後發現信用卡被每月收取16.95元的費用,到9月初她一再嘗試取消服務仍無功而還。她說:「我打電話卻未能接通。客戶服務員很好,給我取消服務用的電話號碼,但問題在於電話老是接不通,我向所有找得到的電郵地址發信,全都被『打回頭』。即使我很堅持仍未有寸進。」
到我聯絡加拿大環聯行政總裁Todd Skinner時,該名女士當時已經取消了信用卡,並要求退還在7月至8月期間收費。環聯其後指有鑒於事件對她造成不便,願意免費提供12個月訂用服務。她回應時表示:「在你糾正問題之前,我看不到訂用服務的理由,即使那是免費。」
該公司表示會根據她的回應添加網上取消功能,以方便使用者取消服務。諷刺的是,若她一開始就知道,其實你是不能阻止像債權人等第三方存取你在加拿大信貸報告,這件費時失事的事根本不會發生。
只有美國才能「凍結信用」,該國在這方面的法例亦較健全。加拿大人只能要求「警報」,以阻止新的信用產品處理要求,直到信貸供應商聯絡相關顧客為止。
其他有關易速傳真和環聯信貸評分的資料:帝銀(CIBC)和皇銀(RBC)如今提向網上銀行客戶提供免費信貸評分,其他銀行可能也會跟隨。
你也可以從Borrowell、Mogo、Credit Karma和Ratehub,免費索取易速傳真和環聯的信貸評分,這些公司提供免費評分吸引消費者,再向他們推銷其他服務。