【星島都市網】揭開評分工作原理的神秘面紗可以幫助您提高評分。
通常建議您每年至少查看一次自己的信用評分，以了解自己的狀況，同時降低身份被盜用的風險。儘管如此，許多信用卡持有者並不真正了解它是如何工作的，但在您準備進行大宗消費、申請汽車貸款或首次抵押貸款時，充分了解自己的信用評分是至關重要的。
您的評分最終會影響您的信貸和融資資格，這意味着您的評分越高，貸款機構對您的利率就越有利。
在此，我們將揭穿七個信用評分誤區，幫助您提高信用度，最終節省更多資金。
1.檢查您的信用分數會影響信用
關注您的分數或報告的變化可以幫助您發現錯誤，跟蹤您的消費習慣，並找出如何改善您的信用，但很少有加拿大人利用這一點。
2019 年，加拿大金融消費者機構（The Financial Consumer Agency of Canada）報告稱，半數加拿大人從未向 Equifax Canada Transunion of Canada 索取過信用報告。
事實真相
查詢您的信用評分或報告屬於「軟查詢」–這意味着不會影響您的評分。您可以免費查詢。
監控您的信用評分和定期跟蹤您的賬單是一個好主意，這樣可以避免錯過任何即將到來的付款，這可能意味着要支付滯納金和更多的利息。
不過，當您申請貸款或新的信用卡時，貸款機構會希望查看您的信用評分，以確定您是否是一個可靠的借款人。這種特殊的檢查屬於「硬查詢」，會讓您的分數暫時下降幾分。
2.你只有一個評分
與人們普遍認為的相反，您有不止一個評分，而且評分可能會根據提供信息的信用局而略有波動。
當您申請信用卡或貸款時，貸款機構會查看您的信用評分，他們可能會調出您的任何一個評分。您無法知道是哪一個，但查看多個評分可以讓您更好地了解自己的信用狀況。
事實真相
兩家全國性的信用報告機構是 Equifax 和 TransUnion。典型的信用評分範圍在 300 到 900 之間，各徵信機構通常考慮相同的因素–如付款歷史、使用率和您擁有信貸的時間–來確定您的評分。
不過，各機構可能使用不同的評分模型，在評估您的信用時可能會收到不同的信息。
3.工資越高，評分越高
有些人認為，工資增加會直接影響他們的信用評分–畢竟，收入越高，作為借款人就越有吸引力，您就會有更多的資金來償還債務。
但是，您的收入是否真的包含在您的信用報告中，它是否會影響您的評分？
事實真相
答案是否定的，您的收入並不包含在您的信用報告中，也不計入您的信用評分。即使有滾滾財源，您也要避免累積超過您所需的信用卡債務–這會影響您的評分，而且不是好的影響。
也就是說，如果您的財務狀況比較穩定，能夠按時全額支付賬單，沒有增加利息和債務，那麼您就更有可能獲得較好的信用評分。
在您申請信貸產品時，貸款機構會評估您的信用評分以及您的收入和就業狀況。良好的信用評分和穩定的收入都是獲得較低信用卡和貸款利率的關鍵。
4.信用卡餘額可提高您的評分
根據TransUnion的數據，2024年第二季度加拿大人的信用卡平均餘額為4499加元。
加拿大銀行（Bank of Canada）還表示，近一半持有信用卡的加拿大人至少連續兩個月有餘額。
持有信用卡餘額會使您累積利息，比全額還款欠下更多的錢，這會影響您的評分嗎？
事實真相
信用卡的利率一般在 20% 左右，每月按時全額支付賬單是保持良好信用評分的最佳方式，而且還有可能節省數千元。一般的經驗法則是儘可能將所有賬戶的信用使用率保持在 30% 以下。
如果您每月只支付最低還款額，而不是全額還清餘額，您就會累積利息並增加債務。如果您還不斷進行消費，您的信用使用率（用信用卡總餘額除以信用卡總額度）就會隨之增加，從而損害您的信用評分。
0%的使用率也幫不了你–貸款人希望看到你負責任地使用信貸。
如果您發現自己被利息和信用卡債務所困擾，可以考慮債務合併貸款，將所有債務合併為一筆利率較低的貸款，或者對現有貸款進行再融資。
5.關閉信用卡有助於提高評分
您可能正在考慮註銷您的一張信用卡–也許您從未真正使用過它，或者您認為這會讓您的債務更容易管理並提高您的信用評分。
有很多理由支持或反對關閉信用卡。
事實真相
事情是這樣的。當您擁有更多可用信貸、更長的信貸歷史和更低的信貸使用率時，您的信用評分就會提高。
因此，當你關閉一張信用卡，尤其是高額度信用卡，或者是你已經使用了很長時間的信用卡時，你更有可能損害而不是幫助你的信用評分。
但這並不意味着您永遠都不應該關閉信用卡。如果你並不經常使用它，而且要支付高昂的年費，那麼保留它就沒有什麼意義了。相反，換一張手續費更低或無手續費的卡可能更有好處。
6.僱主會查你的信用評分
當您申請工作時，僱主可以查看您的信用評分，這可能會讓您感到驚訝。
不良信用評分影響的不僅僅是您的貸款或信貸審批機會–它可能會讓您無法找到理想的工作、租到房子，甚至無法買到計劃良好的新手機。
事實真相
未來的僱主可能希望檢查您是否負責任地管理自己的資金，尤其是當您的工作涉及處理大筆資金或做出重大商業決策時。這種檢查屬於 「軟查詢」，因此不會損害您的評分。
他們調出的信用報告將顯示您的姓名、地址、個人身份號碼、出生日期、以前的僱主以及您的債務信息，如抵押貸款、信用賬戶和學生貸款–因此，做好準備並讓您的財務狀況井然有序非常重要。
不過，未經您的同意，他們是不能這樣做的，所以不用擔心他們會背着您偷偷摸摸。
7.你和配偶的分數相同
結婚後，有幾件事您可能需要與配偶共同完成，比如申請抵押貸款，或者分擔雜貨和水電等家庭賬單。
因此，您可能會認為你們的信用評分也會合併為一個評分。
事實真相
即使你們合併了收入或銀行賬戶，您和您的配偶仍然會收到不同的信用報告和信用評分。不要擔心你們一結婚，伴侶過去的破產就會毀了你的信用。
但是，如果您的伴侶信用不佳，而你們共同申請貸款或共同開立賬戶，那麼這些信息將影響你們雙方的信用報告，最終你們可能花費更多的錢。
例如，你們可能會被主流抵押貸款提供商拒絕提供優惠的抵押貸款利率，而在另一家貸款機構支付更高的利率，以考慮到你們作為共同借款人所面臨的更大風險。
因此，在你們結婚或一起買房之前，了解彼此的信用記錄和消費習慣仍然很重要。(都市網Rick編譯，圖片來源星島資料圖)
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