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  【星岛都市网】随着新年到来，渥太华采取的一项鲜为人知的举措也开始生效。当局将每年利率高于35%的贷款定为犯罪行为，业界人士称这可能会把加拿大人推向黑市高利贷者的怀抱。 尽管杜鲁多政府宣传，这是对“掠夺性贷款人”的打击，但信贷咨询机构Credit Canada在1月2日的声明中警告称，此举实际上将会促进非法掠夺性贷款人的业务。 Credit Canada行政总裁塞里(Bruce Sellery)表示，高息贷款市场主要是为信用不良的加拿大人提供服务，他们“没有资格从传统贷方那里获得贷款”。 塞里表示，随着关于高利率贷款新规定推出，这些人将被迫转向“当铺、非法贷款人或离岸借款”。 因为如果贷款金额低于1,000元，那么当铺就不受新规定的约束，任何违约行为都会导致“典当财产被扣押”。 加拿大自1980年以来一直有“刑事利率”（criminal interest rate），根据《刑事法》(Criminal Code)，任何提供贷款的人，如果达到“刑事利率”，就可能面临两年监禁或最高25,000元的罚款。 至1月1日，每年的“刑事利率”相当于48%。 如果一笔100元的贷款，在12个月内可能会产生48元的费用、滞纳金和复利，那么就会被视为“犯罪贷款”。 根据新规定，该年“刑事利率”现已降至35%。尽管魁省自己的最高利率已达到35％，但这是联邦“刑事利率”首次调降。 塞里指，“如果（贷款人）无法以35%的年利率放贷获利，他们将收紧贷款标准并减少放贷。本来符合48%要求的加拿大人，现在可能会被完全排除在信贷市场之外。” 尽管新利率刚刚生效，但它是作为2023年联邦预算的一部分首先引入的，在题为“打击掠夺性贷款”的一节中，当局指，高息贷款机构利用了“我们社区中最弱势的群体”。 “目前的‘刑事利率’……可能会让加拿大人陷入他们无法负担也无法逃脱的债务循环。” 预算甚至虚拟一个名叫“汉娜”（Hannah）的贵湖妇女，被迫申请两年期5,000元高息贷款来修理汽车的例子。以最高利率计算，这笔贷款最终仍需支付约3,500元的利息，但由于“刑事利率”降低，“她将在贷款期限内节省775元。” 尽管“刑事利率”降低了，但也明确了哪些类型的贷款不受此约束。例如，如果向一家公司提供的贷款超过50万元，则对于利率可以有多高并没有任何规则。律师Bennett Jones撰文写道：“相应的法规将导致许多商业机构免受刑事利益条款的约束，这不仅会提供确定性，还会增加构建创意融资解决方案的灵活性，包括授予认股权证。” 新的“刑事利率”是元旦正式生效的一系列新法规之一。 联邦政府还将发薪日贷款收费上限，限制在每借100元不得超过14元。 考虑到通货膨胀，加拿大的税级也被提高。2024年，加拿大人的收入必须低于14,538元才能免征联邦税。但从1月1日起，由于价格上涨和购买力下降，这一数字已提高至16,129元。 图：加通社 V6

（■■分期偿还贷款的利息高达60%。《星报》资料图片） 【加拿大都市网】一间非牟利组织发布报告指，疫情期间更多低收入国民申请分期偿还贷款，不得不支付高达60%的利息，陷入借贷的恶性循环中。该组织再次呼吁联邦，将分期偿还贷款利率的法定上限，大幅下调至30%。 据《星报》报道，倡导中低收入者权益的组织ACORN，最近对其113名成员展开了一项调查。在这些求助于Money Mart、Easy Financial和Cash Money等高成本贷款机构的成员中，有很大一部分人申请了分期偿还贷款，年利率高达60%，他们的借款额在1,500至1.5万元之间。 ACORN主管博登 (Donna Borden)指出，46%的受访者表示，他们申请了最高1.5万元的分期偿还贷款，比例较疫情之前有所增加，这种趋势“令人担忧”。她说：“这应该是一个优先事项，政府应尽快采取行动。” ACORN还呼吁政府，应强制主流银行向国民提供更多的低成本借贷选择，并在客户没有足够资金支付交易金额时，降低收取的费用。该组织计划在3月31日就该问题举行一个全国行动日。 参加ACORN调查的佩拉卡尼 (Laura Pellacani) ，不得不在疫情之前贷款2,500元，以支付孩子们返回加拿大的机票费用。她说，由于贷款利息很高，在5年内还清这笔贷款的花费大约是6,000元。 佩拉卡尼因信用不良，无法获得常规的银行贷款或信用卡。每月领安省伤障援助福利（ODSP）的她曾经通过帮人遛狗赚取额外收入，但疫情开始之后，这份收入来源就没有了。 佩拉卡尼只能偿还500元的债务，并经常求助于发薪日贷款（payday loan)来帮助支付账单。她表示，即使每月从食物银行领取一次救济，但随着食品成本上涨，她仍难以支付食品杂货的费用。 每个月佩拉卡尼经常被迫借出更多的钱，她将发薪日贷款比作一个永无休止的循环。她说，发薪日贷款的对像是穷人，他们的日常生活面临挣扎，靠薪水艰难度日。 820万加人信用分低于720 发薪日贷款受省级政府监管，贷款公司甚至可以免受60%的利息限制。例如在安省，发薪日贷款机构可以在两周内对每100元贷款收取15元的利息，年利率最高可达390%。 不提供发薪日贷款、但提供其他类型信贷的Easy Financial公司表示，有820万加拿大人的非主要信用评分低于720，这意味着他们中的许多人，不能从银行或传统贷款公司获得贷款。 代表Money Mart、Cash Money和Cash 4 You等贷款公司的加拿大消费者金融协会（Canadian Consumer Finance Association）表示，分期偿还贷款的风险高且成本高，借款人的信用评分是确定此类贷款所收利率的关键因素。

（■■在信用评分较低或信用记录较短的国民中，高息分期贷款变得越来越普遍。Global） 高息分期贷款作为近年来流行的一种较新产品，在信用评分较低或信用记录较短的国民中，申请这种贷款变得越来越普遍。批评人士指出，这类贷款对消费者来说，可能会像发薪日贷款(payday loans)一样危险。 据Global News报道，安省居民赞恩（Kathleen Zane）两年前本来只是想买一张沙发，最终却背负了5,850元的债务，和一笔年利率高达29.99%的个人贷款。当她意识到这笔贷款的利率高得有多离谱的那一刻，她哭了。 反贫困组织ACORN表示，2016年至2021年间，像赞恩这样借过高息分期贷款的借款人比例增加了300%。 相较于发薪日贷款小额、短期以及通常受到严格监管的特点，高息分期贷款虽受60%的利息限制，但允许借款人以长达数年的期限，借入高达数万元的贷款，有时会导致支付的利息高于贷款利息。 提供高息个人贷款的借贷公司公众形象，通常也与发薪日贷款公司有很大不同。例如，赞恩的贷款来自Goeasy公司的Easyfinancial部门，该公司是一家位于安省密西沙加的替代贷款机构，在全国拥有400多个零售点。Goeasy自称拥有商誉局(Better Business Bureau, BBB)A+的评级，获得过最佳企业文化和最佳工作场所奖，并已为一些组织筹集到数百万元善款。 团体吁利息上限降至30% Goeasy称，其高息个人贷款可帮助信用困难的消费者重建信用状况，直到他们能够以较低的利率，从银行和传统借贷公司借款。 赞恩是一名现已退休的客户服务中心员工。2019年11月，她为购买一张价值1,466元的沙发而申请贷款，贷款协议显示她借贷了沙发本身的金额、另外395.50元和一笔102元的费用，总计不到1,965元，贷款的年利率为29.99%，年度百分率(APR)为39%。 赞恩说，直到她买了沙发几个月后，才收到Easyfinancial的消息，称她的第一笔付款应在2月初前支付。但在3月中旬，赞恩又接到了Easyfinancial代表的电话，告诉她已被预先批准借入约5,000元，问是否她需要借更多。当时赞恩又刚刚因担心病毒感染而请假在家，没有工资收入、没有政府补助，但还要付房租，于是决定借这笔钱。 赞恩与Easyfinancial的第二份贷款协议显示，她借了5,850元，贷款期限为36个月，APR约为30%。她说，当时她正在照顾病危的母亲，直到几个月后才意识到贷款的条件是什么，并要求该公司提供她贷款余额的详细信息。赞恩说，有好几个月她都不知道这笔贷款是如此昂贵。 ACORN的2021年高息贷款报告发现，在本国376名低收入受访者中，70%的人使用过发薪日贷款，45%至少借过一笔高息分期贷款。自2016年起，高息分期贷款的借款者比例已增加了3倍。而同一时期，Easyfinancial母公司Goeasy的年收益，从3,320万元飙升至1.176亿元，增幅为250%。 ACORN将这类公司的快速增长，归因于缺乏针对高息个人贷款的监管。其报告指出，虽然13个省区中有9个制定了专门针对发薪日贷款的法规，但“少得多”的省份针对分期贷款等其他形式高成本贷款，制定有具体规定。 ACORN呼吁渥太华将联邦分期贷款的利率上限，从60%降至30%。