婚前協議可以防備問題發生。網上圖片
再一次說「我願意」的時候，可能涉及額外的財務考慮，現在您有退休金、註冊退休儲蓄計劃、生意或者其他您要保護的資產，在交換婚戒之前，與伴侶坦誠討論兩人的財務，也許會避免潛在的金錢瓜葛，為一段更好的婚姻鋪路。
當Nicole Ewing於3年前加入一個交友網站，她故意上載一張誠實的照片和真實的個人檔案。
3年後，這名39歲準新娘同樣坦誠，她與在網上結識的未婚夫討論雙方的資產和負債情況、財務責任、退休計劃，以及對訂立婚前協議的想法。她是希望在兩人共同生活之前，確實商談各自的具體財況。
要了解伴侶的財務狀況，進行這種「金錢對話」是非常好的方法。對於財務基礎穩固、累積了數十年資產，例如房屋、退休金、註冊退休儲蓄計劃或甚至是擁有生意的人士來說，可能更加重要。事業成功的人士相比初出茅廬者有更多資產要保護。
與伴侶坐下來，執手要求談論現金流，雖然是浪漫欠奉，但卻可能是最實用的要求。曾在網上交友的人都知道，眼見的未必真確。發現您的另一半欠債，有先前許下的財務責任，或者只是有不同的消費習慣，可避免婚後感到驚訝。
「金錢對話」若能令一對伴侶真誠地討論和處理金錢問題，防止那些問題日後失控，甚至可能會挽救未來的婚姻。
《Marriage Rescue》(挽救婚姻) 的作者、婚姻關係的專家和講者Gary Direnfeld表示，如何展開如此敏感的話題跟話題本身同樣重要。
他指出，必須向伴侶表達關注，表示除非大家能在財務問題上合作，否則也許不能建立一段最美好的關係。
他解釋道：「您要這樣說：『我真的不知道您的財況如何、您有什麼需求和期望，而您也同樣不知道我的情況。既然我們彼此關心，我認為談談這個敏感話題，確保我們在財務方面有相符的想法和計劃，這對雙方都公平和有好處。』」
Ewing坐言起行，這名準新娘是道明財富的稅務和遺產規劃師，常現身說法，忠告和她有相同處境的人。她看見一些人歪曲其情況，並忽略財務在婚姻中的影響力，待醒覺時已太遲，導致婚姻破裂。
婚姻貴乎坦誠
她指出夫婦必須作出愛護、尊重和珍惜對方的承諾，財務方面也一樣，必須彼此坦誠相向。這意味着雙方要交談，雖然這往往並不容易，並展示各自的真實財況，附上結單和其他書面資料。
如果有人隱瞞關於其財況的壞消息，那麼也未必會透露許多其他事情的壞消息。這是一種徵狀，而不是一個孤立的問題。
此外，當您已預訂了蜜月旅行，支付了婚宴費用，或者已和伴侶合資購置居所，然後才開始「金錢對話」，這可能為時已晚。在一開始時雙方便應展開金錢對話，令婚姻所涉及的一切計劃和購買決定順利進行。
Ewing已經跟未婚夫Joe進行了「金錢對話」，釐清他對婚後彼此物業境況的一些錯誤觀念。兩人各自委託律師，快將簽訂婚前協議或婚姻合約。此等協議令人放心，有助於其未婚夫立定結婚主意，而這也是Ewing的堅持。
Ewing的前一段婚姻不成功，財務成為真正的問題。她需要保障自己的金錢，將來能夠自給自足，這確實是她的目標。
她和未婚夫的談話深達夫婦間的財務責任細節。Joe曾聽聞因婚姻破裂而變得一無所有的可怕故事，他誤以為若他結婚，他的政府退休金可能會全數不保。
Ewing從事個人理財服務業，未婚夫是門外漢。當他倆最初開始談論如何一起理財，這是一個機會讓他學習明白，在沒有婚前協議的情況下，一般適用於夫妻物業的默認規則，以及如果什麼也不做的後果。
婚前協議可以防備問題
婚前協議不能保證婚姻失敗後的財產分割毫無問題，但一份有效的協議可能對解決財務問題大有幫助。當一對夫婦離婚，不同省份的家庭法可能對雙方的金錢和財產如何估值和平分有強大的影響力。
同樣地，在沒有婚前協議的情況下，如果一方去世，另一方認為沒有在遺囑中得到公平對待，那麼也許能對遺囑提出異議，並獲得已故配偶的物品。
傳媒將婚前協議描繪成一種防止拜金者向富裕配偶淘財的方法，這是極不準確的。婚前協議或婚姻合約只是清楚列明所有不論情況的配偶，對雙方金錢和財產的應有討論。
沒有婚前協議的夫婦，若感到需要清楚知道他們的財務和意向，可以撰寫婚後協議。
Ewing強調關鍵在於坦誠。在擬定這些合約時，夫婦必須真的完全誠實和坦白，毫無保留的披露財務。如果沒有完全將您的情況坦誠相告，可能會使合約無效，假如婚姻破裂，您所擁有的一切也許會被爭奪。
至於Ewing的婚前協議，她表示要弄清楚彼此對另一方的計劃和義務，她和Joe都有退休金，他們合資購買了房屋，但Joe仍保留以前的居所。
每人有不同的背景和情況，財務截然不同的兩人結合成夫妻，這是很平常的。兩人可能各自在上一段婚姻中育有多名子女，例如其中一方只有一名愛兒，另一方則有三名孩子，因而各有不同的義務。如果將這些責任相告，並讓顧問參與討論，問題通常都有解決方案。
不同的理財方式也可共存
常言道異性相吸，但走上婚壇的伴侶若對金錢的態度大相逕庭，這些差異可能造成大問題。「守財奴」也許發覺很難與「大花筒」結婚。如果一方過份揮霍新伴侶的金錢，這對夫婦便需商討他們的金錢規則和計劃。
一些如制訂預算般基本的事情是重要的。兩人討論他們的生活方式、開銷和義務，有助顯露相關細節。這樣的討論確實有助於制訂周詳的預算。若有人致力於儲錢，另一人則思量如何花錢，您可以開始看到差異之處在哪裡。
如果兩人在結婚前的資產凈值有很大差距，也會出現相容共處的問題。在投資方面，夫婦也可能有不同的風險容忍度。
這些討論並不容易。對於前段婚姻的責任、糟糕的投資，或者未如理想的儲蓄，我們難以啟齒。要把例如不良信用評級或破產等回憶，告知您想討好的人，難度更高得多。
如何展開關於金錢的誠實對話
1. 向伴侶表達關心，表明您想有一段最好的關係，但對金錢的憂慮可以成為障礙。
2. 就您的財況展開討論，而非要求您的配偶披露資料，以「我相信您應當知道我的財況」為開場白。
3. 最初開始交談時，您的伴侶也許會緘默無言，給予對方一些思考時間。
4. 若您不能進行成功的對話，向專業人士、財務策劃顧問、律師，甚或是婚姻輔導員求助。
如果兩人於交換戒指前對保護自己的金錢和財產有疑問或擔憂，應向顧問和律師諮詢，了解如何於關係破裂時保護自己的財物，或者為兩人的日常生活引進一些財務基本規則。對金錢的不同想法未必會導致婚姻失敗，只要有明確的了解，並制訂雙方同意的規則和界線。
至於債務、註冊退休儲蓄計劃、投資策略或任何事情，當兩個人結成夫婦，彼此真為對方着想，他們會將把自己的真實財況相告。當他們以團隊精神維繫婚姻，便大有機會實現其目標。
張麗 (Li Zhang) 是道明財富私人投資諮詢部 (TD Wealth Private Investment Advice) 駐安省萬錦市投資顧問。道明財富 (TD Wealth) 致力為投資者提供一系列服務以達至其財務目標，詳情可上網 www.tdwealth.ca/chinese 瀏覽。
