月光族還是要懂得適度理財。
日常消費越來越高，加拿大打工族壓力日漸增大，越來越多的人進了月光族的行列。今年年中，有調查稱，有四成多受訪者屬於「月光族」，每月薪水都花光，情況令人憂慮。月光族到底是什麼樣的一個群體？他們為何能花光每個月的薪水？本期《都市報》就訪問了一些月光族年輕人或家庭，希望能夠給讀者一個月光族的素描畫像。
文：本報記者張譽
超4成加拿大人是月光族
通常意義上，月光族（Moonlight）是指每月賺的錢還沒到下個月月初就被全部用光、花光的一群人。同時，也用來形容賺錢不多，每月收入僅可以維持每月基本開銷的一類人。 「月光族」是相對於努力攢點錢的儲蓄族而言的。 「月光族」們還擁有自己的口號：掙多少用多少，吃光用光，身體健康。
「月光」現象在加拿大實則很普遍，由加拿大薪酬協會（Canadian Payroll Association）所做、共有4,284名在職人士網上參與的調查顯示，有超過40%的加拿大人每月都會花光薪水。同時，有43%的受訪者認為，若薪水遲發一星期，他們會「有麻煩」，有13%更認為，「情況會非常困難」。
在加拿大，我們往往會羨慕一些成功人士的生活。他們靠自己的努力開上了豪車，住上了獨立屋，你會認為他們生活無憂無慮，殊不知其實他們也是「月光族」。
也許你看到的是賬面上月入過萬的收入，卻忽視了超高比例的收入稅，忽視了每月數千元的房屋貸款和養車費用，忽略了子女的教育以及其它開銷……
每月錢包空空，所剩無幾。
房貸、車貸、學費不光也難
家住列治文的華裔移民劉君告訴記者：「月光這種事，都不用說，車貸、房貸、孩子學費，這三項最大家庭開支擺在面前，想不光都難」。劉君是一名自僱人士，妻子經營一家小店，兩人稅後的年收入約有12萬元，這已是標準的中產收入了。
不過，劉郡也嘆氣道：「可即便如此，每個月該光也得光。我和妻子擁有一套小型獨立屋，當年買得早，貸款額度大約60萬，每個月還2800元左右，地稅分攤至每個月後大約是300元；家裡一共兩輛車，一輛最新租賃，每月還款897元，另外一輛約525元。兩部車子保險費大概500元，油費約400元。孩子在私校上學，一年學費約2萬，每個月即是1,666元。再加上，家裡的每月網絡、手機費、電費、燃氣費約350元。這都還沒算平時吃飯、購物的花銷，這都已經花出去7,438元。如果再算上1000元左右的伙食費，就基本所剩無幾了。購物這類花銷，自從孩子上學後，基本已當成是可有可無的活動了。更別說，自己還沒算上孩子各種補習的花銷。」
對於月光的窘境，劉君也常常安慰自己，雖然每月錢花光了，但在所有花銷中，房貸也算是變相儲蓄的一種，學費則視作對孩子的投資。他也說道，自己和太太並非物質慾望很強烈的群體，平日的花銷他們基本也是能省就省，避免鋪張浪費。不過，即使這樣，每個月的固定開支也必然讓他們成為月光族。當然劉君也坦言，有朋友曾建議他們通過削減車子租賃費用降低開支。他也承認，花在車上的錢確實多了些，如果兩輛車租賃費控制在500元就比較理想。至於為何成為月光族這一問題，劉君簡單地回應稱：「說到底是賺得太少了！」
有目的性的月光族
現年28歲的Ashley Li目前是一家公司的廣告策劃，稅後年收入約4萬元，也就是說她實際上每月能支配的薪水是3,333元。
她告訴記者說，自己多數情況下是月光族，和很多人比，她是幸運的，因為父母給她全款買了一個一睡房公寓，所以她不用支付房貸和房租。但每個月至少要花費1,200元，用在車子租賃費用、保險、地稅、房屋保險，以及電話費和網絡費。餘下2,100元中，有700元會用在吃飯上面。剩下1,400元，則會用於購物、旅遊或者學習。
Ashley說：「我認為月光族分兩種。一種是無所作為的月光族，純單純為了享受與快樂。另外一種是有所目的的月光族，為了社交、學習，以及為了遇見更好的自己，發現更多機會。我自認為自己屬於後者。我平時熱衷旅遊，我每次從旅遊中得到工作靈感，我會留意其他城市的商業和廣告，這一切都與我的工作有關係。那時，我是一枚月光族，但我在公司策劃的廣告一直都是上佳水平。」
Ashley又說，她現在還會把每月多出來的錢報讀一些投資課程。 「我一直認為，像我還算年輕的情況下，把錢投資在大腦和見識上，是不錯的選擇。雖然看起來，每月我也是月光，但實際上，我是在進步。」
消費型月光族
年初從西門菲沙大學畢業的Jasper Yang則說，每個人的消費觀念不一樣，月光只是個結果或者生活狀態。而從他的角度來看，幾乎所有的月光族背後或許都有一個實力的仰仗。他們或者不需要贍養爸媽，或者無需支付房貸、車貸，所以就可以盡情地花。
Jasper說：「或許我現在就處於這種生活狀態。自己目前到手工資3,000元每月。稅後可支配的薪水是2,300元左右。房租850元。車子沒有貸款，剩下的錢基本就是想花就花，想買鞋子就買鞋子，想吃頓大餐就吃頓大餐。也許就像自己所言，現階段的狀態我沒有後顧之憂，沒有任何壓力，因此完全就可以盡情享受。但我也告誡自己，月光可以但覺得不可以變成「月欠族」，絕對不可以負債去消費。
當然Jasper也坦言，未來要是成家了，自己不希望成為一枚消費型的月光族，即大手大腳，不懂開源節流後的月光群體。 」
這就是加拿大的生活方式，只要不欠錢就對了。今年年初時，華人社交論壇上，有一位多倫多的網友曬了自家16萬年收入的月開支明細單，曾引來熱烈討論。家人有一對夫婦，兩名分別是3歲和5歲的孩子，和兩位老人住在一起。兩口子年收入總共16萬，每月到手1萬加幣，看起來足以讓許多打工族羨慕了，但是一項項開銷花費算下來，最後竟然所剩無幾。
看看年薪16萬的月開支，房貸：2,350元、地稅：570元、兩部車lease月付：1,200元、所有保險（兩車、房屋、人身）：500元、汽車油費：300元、買菜（Costco+大統華）：1,700元、每月下館子1-2次：250元、娛樂（KTV、酒吧、健身）：400元、全家人服裝、日用：500元、老婆化妝品、衣服首飾（非奢侈品）：300元、每年回國旅遊一次：月均500元、大娃數學班及學鋼琴：500元、水電氣寬帶手機：600元、男主私房錢：300元，最後就剩30元了。
一個月薪水到手，還完車貸、房貸、學費就剩領錢了。張譽攝
網友們隨後發出長串跟帖，有人說兩輛車的開支1,200元，貴了。但當事人回復說：「一台日本小車、一台minivan，老實惠了。」而且賬單里還沒有算上孩子的日托費，因為有老人過來幫忙，否則至少1800元一個月。
有年入5萬的網友感嘆：「你們有錢人的世界，真的不懂。」他稱自己「年入5萬，都可以存下2.5萬。」
也有網友給出精闢的分析：這就是加拿大的生活方式，只要不欠錢就對了，要存錢幹嘛呢？買車？買房？看病？旅遊？你已經都全有了不是嗎。你就是年薪30萬還是剩不下什麼錢的，會升級房子車子，每年多兩次旅遊，存款主要看獎金。
從上述的個案中，我們大體可以將月光族分成三類。第一種，被迫性月光族，他們的收入，為了維持所處環境基本消費，就已經將收入花光了。這類人群的理財問題不是出在消費上，而是在收入上。他們的重點應該放在增加收入，在職場上獲得提升，而非如何省錢。這類月光危害不大，而且一般隨收入提高就會改變窘境。
第二種，選擇性月光族。他們一般都是樂觀主義者，無論收入低還是高，他們都熱衷消費，將每個月的收入全部花掉，是因為他們選擇這樣的生活方式。對於這類月光一族，很多人認為他們生活最大的危害不是當前，而是退休後的生活。因為賺多少花多少的前提是可以賺錢，可當失去賺錢能力，依然要維持高消費的時候問題就來了。當然還有一種選擇性的月光族是Ashley口中的有目的性月光，他們擁有理性消費頭腦，平時多餘的錢用在了投資自己，進行自我增值，這類月光族即使現在月光，但將來也有很大的潛力去賺更多的錢。
如何避免成為月光族？
正如最新的調查顯示，多數加拿大人過着月光的生活，但相信誰也不願意當月光族，可是怎樣才能讓手裡的錢存下來呢？
1．認清自己實際收入
聽起來太明顯吧，但其實這點十分重要。我們往往會有一個假象，以為自己真的了解自己的收入。但其實我們的實際收入是比想像中低的。如果你月入多於7100元，那你薪金的20%就會被用來交稅。這意味你只有80%的薪金可用，而且還要應付租金電話費水費等事項。
月光族要學會分清必要和不必要的開支。
2．把你的支出分類
恭喜你，你已經認清了你實際的收入。你首先要把你的支出分類，例如分為飲食、娛樂或購物等。這點對避免過分花費尤其重要。如果你發現自己花費太多，你便可以藉此得知最花錢的項目。之後你就可以調整支出、降低那項目的使費。
3．開始儲蓄吧！
假設你每月1萬元可供使用，切忌把錢全數花掉。個人理財最常見的錯誤之一就是不儲蓄。以下幾個原因可說明儲蓄的重要性：首先，儲蓄能為你提供突發事件時所須的應急錢及安全感。而且，儲蓄可以幫你達成長期或短期的理財目標，例如去旅行、去working holiday甚至買車。
從現在開始， 開始為自己設定一個每月儲蓄的金額（或因應自己的收入模式而定），並且要持之以恆。很快你就會見到你的財富慢慢增長。當你已經有一定的儲蓄時，你便可以考慮開始進行低風險的投資以增加回報。
4．切忌借錢購物（供樓除外）
不購買自己負擔不起的東西是常識吧。雖然我們年輕人賺錢不多，但是仍然有一定的財政自由。享受這自由時理應記住一點：金錢是一種資源。消費是生活中正常和必須的一部分，但凡事都不可過火。風平浪靜時也要記得未雨綢繆。
5. 勤勞「開源」
年輕人理財要拓寬視野，多學習一些投資理財的知識，充分利用業餘時間，使自己和財富同時提升。投資自己其實也是一種理財的方法，能力上升，薪水自然也會提高，收入也就多了。
6.制定理財目標
根據自身家庭經濟狀況和自己未來的預期，定好一個短、中、長期的理財目標。有目標才有動力，理財也是這樣的，制定適合自己的理財目標有助於我們更好的理財。
綜上所述，月光族手裡資金較少，那就趕緊來學習怎樣理財吧，平時沒事多抽空學習一些理財小知識，從而提高自己的理財能力，讓自己從財務的困擾中逃脫，不說實現財富自由，至少不要成為月光族！
