他兌現了26年前9千元支票 可還是損失大

Anthony Waldron在今年報稅期間，翻箱倒篋尋找稅單，意外發現一張未兌現的9,115.55元帝銀（CIBC）支票。這張支票在1991年開出，當時他購買的擔保投資證（Guaranteed Investment Certificate，GIC）到期，銀行不再付利息，之後便開票歸還款項。
Waldron當時沒有為意，他收到大筆屬於自己的錢，把支票放好後就忘記得一乾二淨。四分一個世紀過去，他決心討回自己的錢，儘管花了數個月，最終如願以償。
他在3月15日把支票存入住所附近的帝銀分行，交易數天後被取消。他說：「我收到一張退回通知和支票副本，顯示那筆錢從我的帳戶中提走，原因是該筆款項『無法追溯』。我不明白，因為這張支票是帝銀向我發出的。」
Waldron在4月11日寫信給我時，仍然在等待銀行還款。他已退休，目前靠固定入息過活，雖然他後悔自己犯錯，卻又認為不能放棄屬於自己的錢。
要確認支票合法性並把支票兌現涉及大量時間，帝銀亦投入了大量人力物力。
這宗個案讓人想了解兌現舊支票、即行內稱為過期支票的規矩。
Payments Canada獲政府授權負責協助滿足支帳需求，並迎接電子支帳技術新紀元。該機構表示：「除非獲得認證，否則支票會在發出後6個月過期。過期支票僅意味支票是舊的，但不一定無效。金融機構仍可加以兌現，不過沒有非兌現不可的義務。」
加拿大政府的支票是例外的，支票永不過期，你的財務機構可以確認支票仍然生效。若一筆錢在不活躍銀行帳戶（dormant bank account）存放超過10年，財務機構會把款項轉交加拿大中央銀行，你可以查找有關無人認領餘額的資料。1,000元以下的金額，央行會儲存30年，1,000元以上則會存放100年。保管期屆滿後仍未有人認領的金額，將會收歸聯邦政府庫房。截至2016年底，央行共保管了180萬筆未認領餘額，金額達6.78億元。
帝銀開給Waldron用來歸還到期GIC款項的支票，是不是去了央行？當他得知那筆錢仍保留在多倫多時，他就更感泄氣，他一直去信帝銀，收信人還包括行政總裁Victor Dodig，投訴遲遲收不到款項。
終於在5月16日，銀行要求他簽署和提交一張表格，兩天後他的帳戶收到9,155.55元。
帝銀髮言人Caroline Van Hasselt表示：「Waldron先生是我們的長期客戶，我們很高興能夠解決問題。我們鼓勵所有客戶保留投資記錄，當存款到期後親赴銀行中心處理。」
對健忘的人而言，這裡有個好消息。帝銀為GIC新客戶提供新政策，假如GIC金額在到期後沒有兌現，銀行會把金額存入客戶的銀行帳戶，或者自動把金額轉帳到客戶另一個GIC帳戶。
Waldron為自己的過失付出巨大代價：在這26年來，他失去再投資這筆GIC收益的機會。究竟背後涉及多少收益？加拿大央行的投資計算機可以得出答案。
假設在1991年至2017年間，他的GIC平均收益達3%，他的10,000元本金便會增長至21,566元；以4%收益計算，10,000元本金便會增長至27,725元。你可以設定每年通脹率，便可以了解計入通脹後的總利息收益。
按4%的GIC息率，以及假設2%通脹率計算，Waldron便可以在26年內賺取10,592元利息，足足比本金多一倍。
我的建議：在每年報稅季節，翻查你的抽屜、文件夾和信封，如果每年翻查兩次便更好。提取所有資料，把需要保留和銷毀的資料分類。